Surroga del mutuo: quando conviene davvero nel 2026
La surroga permette di trasferire il mutuo a un'altra banca a costo zero. Vediamo come funziona, quando conviene e come stimare il risparmio.
Cos'è la surroga
La surroga (o portabilità) consente di spostare il mutuo presso un'altra banca senza costi: niente spese notarili, di istruttoria o imposte. Mantieni il capitale residuo e la durata, cambiando le condizioni di tasso. È un diritto previsto dalla legge (cosiddetta legge Bersani).
Quando conviene
La surroga conviene quando il nuovo TAN è sensibilmente più basso di quello attuale e la durata residua è ancora lunga (più interessi restano da pagare, maggiore è il risparmio potenziale).
Come stimare il risparmio
Il calcolatore di surroga confronta la rata attuale con quella nuova a parità di capitale residuo e durata, mostrando risparmio mensile e risparmio totale. Per esempio, ridurre il TAN di un punto percentuale su un capitale residuo importante può valere diverse migliaia di euro sull'intera durata.
Cosa serve
Serve individuare una banca disposta a subentrare a condizioni migliori. La nuova banca gestisce la pratica; la vecchia non può opporsi né applicare penali. I tempi sono in genere di alcune settimane.
Attenzione a
- Le eventuali polizze collegate al vecchio mutuo.
- La differenza tra fisso e variabile: la surroga è anche l'occasione per cambiare tipo di tasso.
Guida informativa. Verifica sempre le condizioni ufficiali nel PIES della nuova banca.
Domande frequenti
La surroga ha davvero costo zero?
Sì: per legge non prevede spese di notaio, istruttoria o imposte a carico del cliente. La nuova banca sostiene i costi dell'operazione.
Posso aumentare l'importo con la surroga?
No: la surroga trasferisce il capitale residuo. Per ottenere liquidità aggiuntiva serve una sostituzione (con nuovi costi) o un finanziamento separato.
Quante volte posso fare la surroga?
Non c'è un limite di legge: puoi surrogare più volte se trovi condizioni migliori, valutando ogni volta la reale convenienza.
Fondatore e curatore editoriale di ScegliMutuo.it. Analizza prodotti di mutuo, tassi di riferimento (Euribor, IRS) e strumenti di confronto, con un approccio divulgativo e verificabile sulle fonti.
Paolo Giannone è il fondatore di ScegliMutuo.it. Si occupa di finanza personale e mercato del credito immobiliare, con l'obiettivo di rendere comprensibili mutui, tassi e surroga a chi sta valutando un finanziamento. Cura personalmente le guide del sito basandole sui documenti ufficiali di trasparenza delle banche (PIES e fogli informativi).