Le due valutazioni della banca per la concessione di un mutuo

Introduzione alla concessione del mutuo

Quando si richiede un mutuo, le banche effettuano due valutazioni fondamentali: l'istruttoria sul merito creditizio del richiedente e la perizia sul valore dell'immobile. Entrambi questi passaggi sono cruciali per determinare se il mutuo sarà approvato e a quali condizioni. Comprendere questi processi è essenziale per chiunque desideri ottenere un finanziamento per l'acquisto di una casa.

L'istruttoria sul merito creditizio

L'istruttoria è il primo passo nel processo di concessione del mutuo e si concentra sulla valutazione del richiedente. La banca esamina vari aspetti, tra cui:

• Reddito: La banca considera il reddito netto del richiedente, che deve essere sufficiente a coprire le rate del mutuo insieme ad altre spese quotidiane.
• Stabilità lavorativa: Una posizione lavorativa stabile, preferibilmente a tempo indeterminato, aumenta le possibilità di approvazione del mutuo.
• Impegni finanziari: Vengono analizzati eventuali debiti pregressi, come prestiti personali o finanziamenti, che possono influire sulla capacità di rimborso.
• Merito creditizio: La banca verifica il merito creditizio attraverso le centrali rischi, come la CRIF, per accertare la storia creditizia del richiedente e la sua affidabilità nel rimborso dei prestiti.

Questa fase di analisi è fondamentale, poiché determina in gran parte l'esito della richiesta. Se il merito creditizio è giudicato insufficiente, la richiesta di mutuo potrebbe essere respinta.

La perizia sul valore dell'immobile

Parallelamente all'istruttoria, la banca richiede una perizia sul valore dell'immobile che si intende acquistare. Un tecnico specializzato, incaricato dalla banca, valuta vari aspetti:

• Condizioni dell'immobile: Viene esaminato lo stato di conservazione e di manutenzione dell'immobile, nonché eventuali lavori di ristrutturazione necessari.
• Ubicazione: La posizione dell'immobile influisce notevolmente sul suo valore di mercato. Zone in crescita o ben collegate tendono a essere valutate più positivamente.
• Comparazione con immobili simili: Il perito confronta l'immobile con altre proprietà simili nella stessa area per stabilire un valore di mercato equo.

Il valore stimato dall'esperto diventa un parametro fondamentale per determinare l'importo massimo finanziabile dalla banca, che è spesso legato al Loan to Value (LTV).

Esiti dell'istruttoria e della perizia

Una volta completate entrambe le valutazioni, la banca si trova in una posizione per prendere una decisione:

• Esito positivo: Se sia l'istruttoria sul merito creditizio che la perizia sull'immobile sono favorevoli, la banca procederà con l'emissione della delibera. Questo documento ufficiale autorizza la concessione del mutuo e specifica le condizioni applicabili.
• Esito negativo: Qualora uno dei due esiti sia negativo, la richiesta di mutuo potrebbe essere rifiutata. In tal caso, è utile richiedere un feedback alla banca per comprendere le motivazioni e valutare eventuali azioni correttive.

Tempi tipici della pratica

I tempi per completare il processo di concessione del mutuo variano, ma in genere si attestano su alcune settimane. Ecco una panoramica dei passaggi temporali:

• Istruttoria: Questa fase può richiedere da pochi giorni a una settimana, a seconda della complessità della situazione finanziaria del richiedente e della rapidità con cui la banca riceve la documentazione necessaria.
• Perizia: La perizia dell'immobile di solito richiede un ulteriore paio di giorni, a seconda della disponibilità del perito e della necessità di eventuali sopralluoghi.
• Delibera: Una volta che entrambe le valutazioni sono completate, la banca emette la delibera, che può richiedere da uno a cinque giorni lavorativi.

In totale, il processo dalla richiesta di mutuo al rogito può richiedere anche fino a un mese, quindi è consigliabile pianificare di conseguenza.

Costi associati all'istruttoria e alla perizia

Entrambi i processi comportano dei costi, che variano a seconda della banca e delle specifiche condizioni del mutuo. È importante tenere presente che:

• Costi di istruttoria: Possono includere spese per la valutazione della documentazione e per le verifiche effettuate dalla banca. Questi costi sono solitamente indicati nel Piano Informativo Europeo Standard (PIES).
• Costi di perizia: La perizia ha un costo che può variare in base alla complessità dell'immobile e alla tariffa del perito. Anche questi costi devono essere chiariti prima di procedere con la richiesta di mutuo.

Per ottenere un quadro chiaro delle spese, è consigliabile consultare il PIES e richiedere informazioni dettagliate alla propria banca.

Conclusioni

Comprendere le due valutazioni che la banca effettua durante la concessione di un mutuo è fondamentale per affrontare il processo con consapevolezza. L'istruttoria sul merito creditizio e la perizia sull'immobile sono passaggi chiave che determinano l'esito della richiesta. È consigliabile prepararsi adeguatamente, raccogliere la documentazione necessaria e valutare attentamente il proprio profilo finanziario per aumentare le possibilità di ottenere un mutuo favorevole. Per ulteriori dettagli su come calcolare la sostenibilità di un mutuo, puoi utilizzare il nostro calcolatore di sostenibilità.

Le informazioni contenute in questa guida sono a scopo informativo. Le condizioni ufficiali sono quelle pubblicate dalle banche nei fogli informativi e nel PIES.